Le chef de l'organisme de réglementation bancaire du Canada a rejeté l'appel renouvelé visant à éliminer le test de résistance pour les prêts hypothécaires de substitution non assurés.
Peter Routledge, du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), a déclaré lors de son témoignage devant un comité parlementaire des finances que l'organisme de réglementation n'envisage pas de modifier le test de résistance des prêts hypothécaires pour les prêts hypothécaires de substitution non assurés.
Les emprunteurs dont les prêts hypothécaires sont assurés en cas de défaut (mise de fonds selon 20%) n’ont pas à se soumettre au test de résistance du BSIF s’ils changent de prêteur. Ceux qui ont des prêts hypothécaires non assurés (mises de fonds supérieures à 20%) devront se soumettre au test de résistance du BSIF lors d'un changement de prêteur ou d'un refinancement.
Le taux minimum éligible (5,25%) ou l'augmentation de deux points de leur taux d'intérêt contracté est requis. « Dans le contexte actuel de taux élevés, presque tous les prêts hypothécaires sont admissibles au taux le plus élevé. »
Adam Chambers, membre du comité des finances, a demandé à Routledge s'il pensait qu'il y avait une « disparité » entre la façon dont les emprunteurs assurés et non assurés étaient traités.
Je reconnais qu'il existe un déséquilibre selon les expériences de ceux qui n'ont pas d'assurance et de ceux qui en ont. Nous acceptons ce déséquilibre car il repose sur de bonnes pratiques de souscription », a déclaré Routledge.
Routledge a répondu : « Pas maintenant, pas du tout. » Lorsque Chambers lui a demandé si le BSIF envisageait de revoir les exigences de souscription, Routledge a répondu :
De notre point de vue, nous estimons que les règles – du point de vue de la souscription – sont raisonnables. "Si vous prenez à nouveau un risque de crédit, vous devez alors souscrire à nouveau", a-t-il déclaré. Si le risque de crédit reste avec la même contrepartie, comme dans le cas des assureurs hypothécaires, je ne pense pas qu'il faille souscrire à nouveau.
Le Bureau de la concurrence recommande d’abandonner le test de résistance hypothécaire
Le député Chambers a souligné que le BSIF a rejeté la recommandation du Bureau de la concurrence d'abandonner le test de résistance pour les changements non assurés. Commentaires à CMT En mars,
Le BSIF avait déclaré à l'époque que les prêts hypothécaires assurés par une assurance contre les défauts de paiement présentaient un risque moindre pour les institutions financières, puisque les risques de crédit sont assumés non pas par le prêteur mais plutôt par les assureurs.
Routledge a répondu à la question de Routledge lors de sa comparution devant le Comité des finances cette semaine : « Pourquoi le BSIF n'est pas disposé à relâcher les rênes pour aider les emprunteurs qui font face à des chocs de paiement lors du renouvellement » :
Dans la plupart des cas, « relâcher les règles » signifiera abaisser ou assouplir les normes de souscription pour un individu. C'est vrai, certaines personnes pourraient avoir une maison légèrement plus grande. Vous pourriez également rester dans la maison que vous possédez, même si les taux d’intérêt la rendent plus chère. Au fil du temps, nous ajouterions un risque de crédit au système, ce qui, selon nous, finirait par se métastaser en une crise financière plus large.
Le BSIF s’inquiète des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable
Le BSIF est un organisme fédéral créé pour protéger et promouvoir les intérêts de ses citoyens. n'a fait aucun secret Les prêteurs hypothécaires qui l’inquiètent le plus sont ceux dont la cote de crédit est mauvaise. prêts hypothécaires à taux variable et à versement fixe. La mensualité est fixe, même si les taux d'intérêt changent. Ces produits sont disponibles auprès de la plupart des grandes banques, à l'exception de la Banque Scotia et de la Banque Nationale.
Routledge a déclaré qu'il était particulièrement préoccupé par ceux qui avaient des hypothèques à amortissement négatif ou à intérêt uniquement.
Routledge a déclaré que le nombre de ces ménages a chuté de 270 00 à 175 000 au cours des 18 derniers mois « grâce aux mesures préventives prises par les ménages et les institutions financières », a-t-il déclaré.
Selon l'Association des banquiers canadiens, il a été « agréablement surpris » par le faible taux de délinquance hypothécaire, qui ne représente que 0,11 TP3T sur plus de 5 millions de prêts hypothécaires en cours.
Les taux d’arriérés sont bien inférieurs à leur pic de la pandémie, lorsqu’ils ont atteint 0,27 % en juin 2020. Cependant, ils sont également supérieurs aux plus bas de 2022, où le taux était de 0,14%.
Routledge a déclaré : « J'ai été agréablement surpris par le faible taux de délinquance des prêts hypothécaires canadiens. » Cela est principalement dû au test de résistance hypothécaire sur six ans.