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La Banque du Canada a abaissé d'un quart de point son taux d'intérêt directeur pour la première fois depuis plus de quatre ans. Ce que cela pourrait signifier pour votre situation financière.
Taux préférentiels et consommateurs : que signifient-ils ?
Les taux de référence de la Banque du Canada affectent les coûts d’emprunt, de sorte que les banques peuvent, mais ne sont pas obligées, réduire leurs taux débiteurs.
Les banques ont tendance à augmenter très rapidement leurs taux préférentiels lorsque la Banque du Canada augmente son taux. En descendant, ils ont eu tendance à être moins cohérents.
Mercredi, la majorité des banques avaient réduit leur taux directeur à 6,95%, contre 7,2%. Cela est entré en vigueur le 6 juin.
Les banques canadiennes sont plus flexibles que jamais dans leur prise de décision. Les banques peuvent choisir le montant des intérêts à ajouter au taux de la Banque du Canada. Cette réserve s’est élargie au cours des deux dernières décennies.
La marge ajoutée était d’environ 1,51 TP3T du milieu des années 1990 jusqu’en 2008. La marge est passée de 1,751 TP3T jusqu’en 2015 environ. Depuis lors, elle est d’environ 2 pour cent.
Quel est l’impact sur mon crédit immobilier ?
Les banques qui abaissent les taux préférentiels ont un impact immédiat sur les emprunteurs hypothécaires à taux variable, qui ont déjà ressenti les effets de la hausse des taux.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vos versements resteront les mêmes jusqu'au moment du renouvellement.
Le taux des prêts hypothécaires à taux fixe est déterminé par la performance des marchés obligataires et, même si les décisions de la Banque du Canada entrent également en ligne de compte, la confiance globale des investisseurs joue un rôle majeur. Les marchés avaient déjà intégré cette baisse.
À quelles économies pouvez-vous vous attendre sur votre prêt hypothécaire grâce au nouveau taux ?
Le paiement mensuel d'un prêt hypothécaire ne changera pas beaucoup si vous réduisez d'un quart de point. Si une hypothèque de $600 000,000,25 ans d'amortissement à 6% d'intérêt était réduite à 5,75%, une personne bénéficiant de cette hypothèque pourrait économiser $88 par mois.
Tiff Macklem, le gouverneur de la Banque du Canada, a déclaré qu'il était « raisonnable de s'attendre » à de nouvelles réductions des taux d'intérêt. Cependant, elle a ajouté que chaque banque prend ses propres décisions en matière de taux.
TD prévoit que la banque centrale réduira encore deux fois ses taux d'ici la fin de l'année, ramenant le taux de référence à 4,251 TP3T. La CIBC et la RBC s'attendent à trois réductions supplémentaires pour porter le taux principal à 4 pour cent. Des économies de $349 par mois seraient possibles si le taux hypothécaire était réduit d'un pourcentage complet.
Quelle est la différence entre les lignes de crédit et les cartes de crédit
Les taux préférentiels des banques sont généralement liés aux taux des marges de crédit, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent s’attendre à des économies lorsque les banques baissent leurs taux.
Le taux des cartes de crédit est plus fixe et les consommateurs ne devraient pas s’attendre à de grandes réductions.
Quelle est la différence entre le taux de mon compte d'épargne et celui de mes certificats de placement garanti (CPG)?
Les CPG et les comptes d'épargne ont connu des taux plus élevés à mesure que les taux augmentaient, mais cette situation pourrait s'inverser si les taux s'alignaient sur ceux de la Banque du Canada.
Shannon Terrell est une experte en finances personnelles de NerdWallet. Elle a déclaré que la relation entre les coûts d’emprunt des institutions financières et les taux d’épargne n’est pas linéaire. Les banques baissent généralement leurs taux d’épargne afin de compenser les faibles taux débiteurs.
Dans les prochains jours, elle a déclaré que les clients verraient les taux d’épargne baisser.
Elle a déclaré que c'était le moment idéal pour comparer les banques, car les banques numériques, les petites banques et les coopératives de crédit maintiennent souvent leurs taux d'épargne élevés pour attirer les clients.
La Presse Canadienne a publié ce rapport le 5 juin 2024.