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De nombreux jeunes Canadiens sont endettés en raison de l’inflation, de la hausse des prix de l’immobilier et des taux d’intérêt élevés.
Scott Terrio le voit constamment. Selon le responsable de l'insolvabilité des consommateurs, le solde moyen des cartes de crédit canadiennes est de $4 500. Cependant, les jeunes avec lesquels il s'est occupé l'année dernière avaient une dette moyenne supérieure à $12.000.
Terrio aide ses clients à négocier avec les créanciers pour éviter la faillite, si possible. Elle travaille pour Hoyes, Michalos, syndics autorisés en insolvabilité. Il a déclaré que lorsqu’il a examiné les documents qu’il a déposés en 2023 pour ses clients en Ontario âgés de 18 à 29 ans, la dette moyenne sur carte de crédit avait augmenté de 34,5 pour cent depuis 2022.
Jeffrey Schwartz est directeur exécutif de Consolidated Credit Counselling Services of Canada Inc. et il remarque une tendance similaire. L'organisation nationale à but non lucratif travaille principalement avec les Canadiens sur la restructuration de la dette et l'éducation, mais les envoie parfois à des sociétés en insolvabilité si la situation est désespérée.
Schwartz, parlant des clients de son cabinet, a déclaré : « Nous avons comparé le premier trimestre 2023 au premier trimestre 2024. » Nous avons constaté que l'endettement des personnes de moins de 40 ans parmi notre clientèle a augmenté d'environ 27%. Lorsque les gens ne gagnent pas beaucoup d’argent, voire rien du tout, cela devient soudainement un plus grand défi.
Il a ajouté qu'il s'agit d'un groupe démographique important pour le crédit consolidé. Plus de la moitié des clients de Consolidated Credit ont moins de 40 ans.
Terrio a déclaré que ses clients ont un « historique financier typiquement canadien » : une première carte de crédit à 18 ans, un prêt étudiant à 19 ans, puis les sociétés émettrices de cartes augmentent les limites et les consommateurs accumulent des dettes. Ces personnes, voyant leur niveau d’endettement, transfèrent alors leur solde sur une ligne de crédit avec un taux d’intérêt inférieur.
Terrio dit que maintenant, les gens se sentent revécus et continuent à dépenser.
Il a déclaré qu’une fois qu’ils convertissent leur dette en ligne de crédit, les consommateurs devraient cesser d’utiliser leurs cartes de crédit et vivre uniquement de leurs liquidités. Leur carte de débit n’est pas utilisée alors qu’ils continuent à utiliser le crédit.
Terrio : « Ils ne savent pas comment couper leurs cartes, alors ils utilisent à nouveau leur Visa. » Les banques vous ont désormais dans leurs livres pour le reste de votre vie.
Terrio dit que c'est la même vieille histoire et critique les limites toujours croissantes imposées aux jeunes, lorsque leurs niveaux de littératie financière sont au plus bas.
Il a déclaré : « Je suis toujours la personne à qui ils ont parlé en premier afin de les aider avec leurs finances. »
Il est toutefois difficile d’ignorer l’état actuel du marché.
Schwartz a noté que les Canadiens ressentent le pincement entre leurs revenus qui ne suivent pas la hausse du coût de la vie et la crise du logement dans de nombreux marchés.
Schwartz a expliqué que la gestion de la dette et des dépenses devient un acte d'équilibre, en particulier pour les jeunes.
Il a déclaré qu'avec l'introduction des médias sociaux et la facilité avec laquelle les gens peuvent acheter quelque chose en ligne, ils ont commencé à adopter ces comportements pour essayer de rester en contact avec leurs amis et leur famille.
Ce qu’on appelle la « dérive du style de vie », c’est quand quelqu’un commence à gagner plus d’argent et ensuite dépense plus.
Schwartz a expliqué que certaines personnes peuvent penser qu'elles ont gagné à la loterie et dépenseront énormément après une petite augmentation. Il est difficile de briser les vieilles habitudes inculquées depuis des années.
Schwartz a conseillé que pour éviter cela, vous devez suivre attentivement vos dépenses – il existe des applications disponibles pour cela – et reporter si possible les étapes comme déménager ou acheter un véhicule. Pour éviter de vous endetter, vous devez constituer un fonds d’urgence pour couvrir d’éventuels problèmes financiers ou en cas de perte de revenus.
Schwartz a suggéré que, si possible, les gens devraient commencer à constituer un fonds de réserve dès leur plus jeune âge.
Terrio vous a conseillé de respecter votre budget, en utilisant de l'argent liquide ou votre carte de débit. Vous pouvez également élaborer un programme d’austérité pour réduire votre dette dans un délai très court.
Il a déclaré que les mois d'été peuvent être difficiles pour ceux qui veulent s'en tenir à un budget austère parce qu'ils aiment s'amuser. Cependant, de janvier à mars est la période idéale pour respecter votre budget strict. Terrio dit que jusqu'à 40% de revenus non locatifs peuvent être utilisés pour rembourser la dette.
L’objectif est d’atteindre un point de bascule où au moins 50% du remboursement de la dette vont au principal et où les intérêts commencent à baisser. Il a ajouté que les prêts à tempérament ne devraient jamais être utilisés.
Terrio a expliqué : « Ces prêts $10 000 avec des taux d’intérêt de 36 à 48 pour cent – vous avez terminé si vous en contractez un. » "Vous ne sortirez jamais, jamais."
Gardez votre statut sans dette. Terrio vous a conseillé de maintenir votre limite de crédit aussi basse que possible et de refuser toute offre d'augmentation. Arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit si vous transférez des dettes sur une ligne de crédit.
Terrio a déclaré : « C'est vous qui décidez du montant que vous devez, et non votre banque. »
Je sais que c'est tentant. N'acceptez pas une carte de crédit $20 000. Au lieu de cela, prenez seulement $5 000. Nous pouvons vous aider si votre dette est de $5,000. C'est possible. Vous pouvez le réparer. "Vous êtes à mon bureau."
La Presse Canadienne a publié ce rapport le 28 mai 2024.